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《都挺好》爛尾?都是因為蘇明玉沒有花對這筆錢!
作者 : 菜導 2019-04-01 22:55 220017 722

核心提示:定期壽險,可以用最少的錢,解決最擔心的事。

刷屏熱劇《都挺好》終于大結局了。

很多人吐槽說,前面花了幾十集鋪陳這家人的各種矛盾,最后卻來了個圓滿結局,未免有些生硬了。

尤其是在蘇母過世后,每次在蘇家的各種緊急狀況下掏錢解決問題的蘇明玉,最后選擇了辭職陪伴父親,這一設定確實讓菜保自己的職業病都犯了……

要知道,在這部劇里面,蘇明玉前前后后掏了200多萬:蘇母的喪禮40萬、蘇大強理財被騙的6萬、蘇家老宅150萬、購買新房子又掏了20萬。

結果,劇情的設定是讓賺錢能力最強的蘇明玉辭職陪伴父親。明明靠壽險就能解決的問題,結果非得弄得這么復雜……

首先,要是蘇母有買足額的壽險,蘇母去世后,蘇大強就能用壽險理賠的錢買個新房,就不會有后面為了蘇大強買(作)房(妖)記,差點搞得大家小家都散了。

退一萬步來說,為了讓蘇大強安享晚年,蘇明玉也可以選擇國內保險業剛剛興起的養老社區,門檻雖然有點高,但以蘇明玉在劇中體現的賺錢能力來看,其實也完全不是問題。

所以啊,能用錢解決的問題確實都不是問題,問題在于你怎么好好地利用手上的錢,做出最合適的規劃和投資。

01

那么,蘇明玉沒有好好利用的壽險,到底該怎么買呢?

上周給大家來了一場壽險掃盲之后,很多菜友都意識到了壽險原來是個好東西,后臺找菜保咨詢的朋友也越來越多。

多數人在咨詢壽險的時候,會有這樣的一種假設:買這種保險不比買重疾那么麻煩,是不是隨便找個大公司買一款就行了?

其實買壽險也是有講究的,挑選一份壽險我們主要看考慮這5個點:

1、保費和保額的杠桿比是否高;

2、健康告知要求是否符合自己的健康狀況;

3、從免責條款看理賠是否寬松;

4、是否包含全殘;

5、受益人的選擇。

接下來,菜保給你一條條掰扯清楚哈!

02

 保費和保額的杠桿比是否高

我們買壽險,是為了以小博大,用較少的保費撬動較大的杠桿,來完成“死了都要愛”的家庭責任使命。

一般來說,定期壽險的杠桿比要比終身壽險高。

終身壽險要賠的幾率肯定比定期壽險要高,由于保費是和出險率相對應的,所以終身壽險的保費自然要比較貴,杠桿也就比較低;

而定期壽險只保一定的時間,出險的概率比較小,所以保費也就比較便宜,每年1000多的保費就能撬動上百萬的保額。

買定期壽險,可以用最少的錢,解決最擔心的事。

菜保一直說推薦普通工薪族買定期壽險而不是終身壽險,就是從杠桿比的角度考慮的。

從杠桿比的角度出發確定了大方向是定期壽險之后,在具體產品的選擇中我們還要比較不同產品的杠桿比,用總保額除以總保費,杠桿越高越劃算。

03

健康告知要求是否

符合自己的健康狀況

健康告知問題,也可以說是能不能買的問題。

雖然相對于醫療險和重疾險來說,壽險的健康告知算是比較寬松的,但如果有結節、乙肝等疾病的話,還是很有可能會被一些壽險給拒之門外的。

所以,買壽險之前,一定要弄清楚自己的身體條件是否符合健康告知的要求,認真關注合同的健康告知部分,健康告知越寬松,越有利于投保和后續理賠的順利。

菜保最近在回復咨詢的過程中了解到,有些菜友一直拖著沒有買保險竟然是頭疼不知道怎么填健康告知。

然后菜保才恍然驚覺,和大家聊了這么多次保險,竟然還沒怎么聊過健康告知,這不,菜保今天就趁這機會給大家補補課來了。

在閱讀合同的健康告知部分時,只要符合健康要求就可以投保。

對此,我們主要遵循兩個原則:

一是如實告知原則。如果故意隱瞞情況,即使蒙混過關能投保,后面理賠時也很可能被保險公司拒賠,那保費可就白交了。

二是有限告知原則。如實告知并不等于全部告知,只針對問到的問題進行如實告知,沒有問到的,就不用額外告知。

就算身體有其他異常,但只要健康告知沒有問到,就沒必要把保險公司當知音姐姐一樣敞開心扉,知無不言,言無不盡。

舉個例子說,某保險的健康告知有詢問:是否有肝硬化。如果隔壁老王有攜帶乙肝病毒,但只要沒有確診為肝硬化,就還是符合健康告知的。

再舉個例子說,某保險的健康告知有詢問:是否患有高血壓(Ⅱ級以上)。如果隔壁老王雖然患有輕度高血壓,但是Ⅰ級范圍,不屬于健康告知詢問的情況,就沒必要告訴保險公司,正常投保就行。

04

從免責條款看理賠是否寬松

說到免責條款,菜保想起一個事兒。

有一回,菜保在等公交車的時候,看到一個醉醺醺的大叔被朋友塞進副駕駛座位上,但大叔一直不安分地嚷嚷著要朋友把車借給他開。

那朋友很耐心地勸說道:你這駕駛證不是還沒考到嗎,再說就算你有駕駛證,你喝成這樣子也不能把車借給你開啊,你這是酒后駕駛。

那大叔中氣十足地吼了一句,我有壽險我怕啥!要是我出車禍死了還能賠個100萬呢!

聽到這里,菜保不禁汗顏,很多壽險的免責條款一般都有這么一條:

被保險人酒后駕駛、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車。

萬一大叔買的壽險也恰好有這么一條免責條款,真出事了可就是人財兩空了。

免責條款呢,就是說如果發生了條款規定的情形,保險公司是拒賠的。

結合到上面這條免責條款,也就是如果是酒后駕駛,或者是無證駕駛導致車禍人沒了,保險公司是拒賠的。

免責條款關系到能不能理賠的問題,所以我們買保險看合同的時候,對免責條款一定要認真過一遍,免責條款越少,理賠條件就越寬松。

05

是否包含全殘

所謂全殘,是傷殘里的最高級別,一般可以簡單理解為兩個以上器官缺失、完全喪失勞動力、生活不能自理,具體定義還要看你買的壽險合同怎么寫。

是否包含全殘重要嗎?

當然重要。全殘導致失去勞動力帶給一個家庭的傷害,絕對不比身故帶給一個家庭的傷害要小。

一個人全殘了不一定會死,不一定會死,或許還可以活很多年,但要想把一個全殘的人給照顧好,一定需要很多錢。

我們假設這樣一個悲慘的情況:

隔壁老王買了不包含全殘保障的定期壽險,很不幸出事成為植物人。

在很多保全殘的壽險里,植物人是符合全殘定義的,但由于老王買的壽險只保身故,不保全殘保障,所以植物人狀態的老王就沒法獲得理賠,這對老王一家來說就實在太殘酷了。

這情況不是沒可能吧?即使不是植物人狀態,其他全殘狀態,比如說雙目失明、多個肢體缺失等等,也一樣殘酷。所以你說全殘責任重不重要?

現在市面上的壽險,有包含全殘責任的,也有不包含全殘責任的,買壽險的時候要留意一下,盡量選擇包含全殘責任的產品。

06

受益人的選擇

壽險的身故保險金,是賠給受益人的。

有些壽險的受益人是指定受益人,有些壽險的受益人是法定受益人。

如果壽險的受益人是指定受益人,合同里指定的受益人是誰,誰就能在發生理賠時獲得理賠金,錢賠給誰,賠多少,都安排得明明白白的。

如果壽險的受益人是法定受益人,在這種情況下,是按繼承法的順序領取理賠金。

根據《繼承法》的規定,優先由第一順序繼承人繼承,如果沒有第一順序繼承人,就由第二順序繼承人繼承。

如果個人私事比較復雜,對于身故理賠金最后落到誰手里有所顧慮的話,在挑選壽險時,在受益人上留多一個心眼。

07

總結

綜上所述,以后大家在買壽險時,主要從菜保今天說的5個點進行考慮,一般就能買對了:

保費和保額的杠桿比要高,健康告知符合身體狀況,免責條款少理賠條件寬松,包含全殘,受益人的選擇符合自己的情況。

講了這么多道理,都是為了讓大家在以后的保險配置過程中少走一些不必要的彎路。

估計很多菜友也早就想問了,那么,按照菜保你說的這些邏輯,市面上到底有哪些壽險產品值得考慮呢?

下周同一時間,菜保將給大家來一篇壽險評測,敬請期待!

還有什么問題,歡迎留言,也可以添加菜保微信聊一聊哦~