久久色网

當前位置: 菜鳥理財 > 評測 > 保險
價格便宜量又足!它才是真正的性價比之王!
作者 : 菜保 2019-04-15 22:55 208090 574

在今天的正文開始之前,小菜先通知大家一個事情:

由于基金訓練營報名的菜友太多,目前已經遠遠超出預訂目標,為了保證訓練營服務質量,我不得不遺憾通知各位:菜鳥理財基金訓練營暫停招募。

想要入營的菜友不要著急,后續第二輪招募我們會盡快啟動。

已經付費成功但還沒有入群的菜友請不要著急,菜基和小管家正在拼命拉人,眼已瞎手已殘,但是沒想到被微信限制操作,真的是欲哭無淚,只能說大家的熱情太爆炸啦。

不過都請放心,大家肯定都會進群的,只不過需要耐心等待2天左右的時間,菜基已經準備好基金投資策略內參歡迎大家的到來。

好啦,現在開始我們的正文時間:

·  正  ·  文  ·  來  ·  啦  ·

核心提示:作為多次賠付重疾險里面的王炸產品,守衛者1號的下線就像讓出了自己把持已久的鐵王座,而如今,新的替代者已經出現了!

昨天,《權力的游戲》第八季開播了,全球粉絲翹首以待的鐵王座之爭,終于要在接下來這兩個月落下帷幕……

追過權游的粉絲都知道,這部劇最牛逼的地方就是,你以為是主角的一定能成為鐵王座有力競爭者的角色,最后往往都領了便當。

而那些起初并不是很起眼的人物,卻一路睡了又脫、赴冰蹈火、死了又活地逆襲為權力的游戲中最后的玩家……

▲沒錯,菜保說的就是他們倆

好了好了,今天菜保不是來給大家聊美劇的……

有添加菜保個人微信的菜友們,應該都知道,菜保在兩個月前多次提醒“史上性價比最高”的多次賠付重疾險守衛者1號下線在即的消息。

作為多次賠付重疾險里面的王炸產品,守衛者1號的下線就像讓出了自己把持已久的鐵王座,而如今,新的替代者已經出現了!

沒有趕上守衛者1號末班車的你,也不用再扼腕嘆息了!

01

那么,菜保說的這款產品到底是啥呢?

答案就是備哆分1號(又名守衛者2號)。

既然又叫“守衛者2號”,那么菜保估計你肯定會關心這樣兩個問題:

1.推出守衛者1號的百年人壽的償付率到達監管紅線且風險綜合評級為C了,這個外號叫“守衛者2號”的產品是不是也是百年人壽的? 

2.我之前買過單次賠付的重疾險,保障已經不錯了,還需要多次賠付的重疾險嗎?

首先,守衛者1號和備哆分1號(守衛者2號)的發行公司其實不一樣!

守衛者1號是百年人壽發行的,而由于百年人壽核心償付率和風險綜合評級方面的原因,菜保肯定不會再給大家推薦!

雖然都叫“守衛者”,但實際上備哆分1號(守衛者2號)是復星聯合健康保險公司發行的。

那么,復星聯合健康保險的情況又咋樣? 

根據中國保險行業協會官網的公開數據顯示:復星聯合保險公司2018年第四季度的核心償付能力為156.02%,綜合償付能力156.02%,連續三個季度風險綜合評級結果均為A。 

所以,官方權威數據表明,相比百年人壽,復星聯合健康保險還是很靠譜的。

關于第二個問題,現在重疾險市場競爭愈演愈烈,上線的新產品都各有優勢。

對于“多次賠付”這個概念,多數人的第一反應都是:“得一次大病就夠倒霉了,怎么可能還有兩次、三次?”

坦誠講,這種事情確實都是一個概率的問題而已。

從菜保的規劃角度來看,未來會遇到什么風險,沒有人知道,買不買“多次賠付”的重疾險,則完全看個人需求。

但從這類產品誕生到現在越來越多保險公司開發,足以表明“多次”有存在的意義和價值。

從醫學的角度來看,人這輩子有沒有可能多次患重疾?答案是肯定的!尤其是對于癌癥患者來說。

眾所周知,癌癥的治療過程往往是個“殺敵一千自損八百”的過程,非常容易誘發其他嚴重器官疾病。

尤其在放療的過程中,身體的各個主要器官都會遭受較大的傷害,因為它不全是點對點的靶向治療,在殺死有害細胞的同時,對人體的正常細胞也有致命的傷害。


即便你得的是非癌重疾,再次患病的概率也跟之前持平,或有一定程度的上升。

雖然不是癌癥,但大病一場之后,人體的抵抗力往往處在一個非常薄弱的狀態。

大病之后,體內的某些癌基因或其他潛伏病毒或細菌得以跳出潛伏期,不斷地繁殖或發生基因突變,導致二次患癌或患其他非癌重疾。

多次賠付的重疾險的出現,就是為了幫助大家應對這些最壞的情況的。

02

以往的重疾險之所以強調單次賠付,是因為在保險公司的數據分析結果看來,大多數重疾很難被真正治愈,人們沒有二次購買的需求。

但伴隨著醫療技術的不斷進步,重疾治愈率越來越高。

像甲狀腺癌患者或者做過心臟搭橋手術的人群,如果獲得了1次重疾理賠,痊愈后他們會更迫切地需要重疾險來轉移再得重疾,尤其是其他種類重疾的風險。

就是在這樣的現實環境下,多重賠付的重疾險才應運而生。

所以,從金融的專業角度分析,“多次賠付重疾”保障針對的就是“安全余量”的問題。

就好比你掃地時,總是有邊邊角角無法清掃干凈,這些掃把夠不著的角落就是安全余量。

各家公司在安全余量保障上的設計有不同,比如重疾多次賠付,就有3、6次之別,還有覆蓋的疾病種類數量、含中癥保障等區別。

而是否要滿足“安全余量充足”的擔憂而購買多次賠付重疾險的決定性因素,菜保覺得實際上就是你的保費預算,也就是錢包的厚度。

不過身為“性價比之王”的替代者,備哆分1號似乎并不需要你過于擔心自己的錢包!

03

那么,備哆分1號到底牛在哪里?菜保話不多說,直接上圖: 

亮點解析:

1、硬核保障:中癥責任,真正用得上

中癥,就是處于輕癥和重疾險之間的情況,比輕癥嚴重一點,但是還沒有達到重疾的嚴重程度。

備哆分1號的中癥責任設計合理,保障的疾病種類很有誠意,是真正用得上的保障。

第一,中癥里有超過一半的病種(共14種)是守衛者1號的輕癥責任,理賠要求沒變,賠付比例直接提升至50%基本保額。

假設A先生有兩份重疾險,各50萬,不幸患了早期肝硬化,一份是按輕癥理賠:30%保額,15萬;備哆分1號則按中癥賠付,50%保額,25萬,同樣的疾病直接多賠了10萬。

第二,備哆分1號的中癥含中度急性心肌梗塞、中度腦中風后遺癥、早期肝硬化等高發重疾對應病種:

第三,同一病癥發展惡化或再次發生,根據輕、中、重三階段可遞進賠付,累計賠付比例可達180%。

舉個例子:假設A先生首次患輕微腦中風后遺癥(輕癥),理賠后,同時也免繳后續保費。

之后A先生若不幸確診中癥腦中風后遺癥的賠付標準,則可再獲50%的保額賠付。

理賠后,如果A先生后續又不幸確診腦中風后遺癥(重癥),那么A先生累計可拿到:30%+50%+100%=180%的保額賠償。

而A先生若是買的守衛者1號,他只能獲取輕癥的三次賠付35%+40%+45%=120%,若患中癥,直接沒有賠付。

2.線上首款重疾保額可遞增的多重賠付重疾險

備哆分1號不僅有重疾6次賠付,而且一次重疾后第二次重疾保額增至110%,第3-6次均增至120%,而守衛者1號重疾保額是恒定的,這一點上備哆分1號再次完勝守衛者1號了。

而且,備哆分1號還是線上多次賠付型重疾險中唯一一款在一次重疾理賠后,重疾保額可遞增的產品。

一般而言,保險公司為了控制風險,會將已經出險或可能出險的個體直接剔除出保障范圍內,患過一次重疾后,基本就很難再買保險了。

備哆分1號的6次賠付+重疾保額遞增,兩種優勢組合一起,既無需為后續保障缺失而憂心,又能擁有更高的保額護身,應對未來可能面臨的多次疾病風險以及通貨膨脹,綽綽有余。

另外,重疾分了6組,分組越多,相當于多次理賠的概率越高;且高發疾病均勻分布,癌癥最高發和侵蝕性葡萄胎(女性婦科疾病,發病率為1.3/1000次妊娠,可治愈)在同一組別里,整體影響不大。

3、保障更全,性價比更高

備哆分1號輕癥3次不分組、中癥2次不分組、重疾6次分6組、身故、全殘、疾病終末期。

這些數據同守衛者1號相比,多了中癥、重疾保額可遞增等多項責任,費率并沒有提高多少。

以0歲男寶寶為例,50萬保額,保終身,備哆分1號僅比守衛者1號多25塊錢。

30歲的人買,也僅相差300塊左右,基本在可接受范圍內。

4、健康告知寬松,核保從優

乙肝小三陽或單純乙肝病毒攜帶,近半年內肝功能、肝臟B超檢查未見異常,即可正常承保。

也就是說,備哆分1號對有肝類疾病的人群友好程度高于守衛者1號。

如此寬松的投保條件,菜保所了解的,沒有幾家保險公司可以做到的。

另外,備哆分1號還支持郵件核保+智能核保,后期將會上線“線上人核”,實現多途徑核保。

最后,菜保再給大家總結一下備哆分1號問鼎多次賠付重疾險“性價比之王”寶座的幾大王牌: 

?中癥責任,真正用得上,高發疾病輕中重疾都能賠;

?重疾保額能遞增,累計最高可賠880%保額;

?保障更全,性價比更高;

?健康告知寬松,核保從優。

當然,有了守衛者1號的例子之后,關于備哆分1號能在這把“性價比之王”的寶座上待多久,其實誰也說不準。

畢竟好產品不等人,守衛者1號就是好例子,火爆一段時間后就下架了。

但至少在當下,如果想給自己配置全面保障的重疾險,且保費預算足的菜友,菜保覺得這款產品是可以關注一下。

不過,鑒于目前新產品迭代速度之快。菜友們也不要陷入對新產品的盲目追求。

還是那句話:只保對的,不保貴的!