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你在30歲之前存夠多少錢,才不怕生病?
作者 : 菜保 2019-04-17 22:55 209753 702

核心提示:醫保就好比我們的社區保安,只是一個最基礎的保障,還不足以覆蓋風險缺口,而商業醫療保險就是我們家的防盜門,兩者都配齊了才安全。

高額醫療費,一直是普通工薪族的不能承受之痛。

前段時間,一名男子在網上發帖,其父親身受重傷,治療不見好轉,至少100萬的高額醫療費已經遠超個人承受范圍。

在治愈概率低,無力承擔醫療費,涉及臨終關懷問題的三重顧慮下,是選擇繼續治療,最終可能人去財空;還是選擇放棄治療,承受社會道德譴責?

在兩難之際,這名男子發帖讓網友投票決定其父親的生死。

很多網友指責該男子不夠孝順,也有很多網友表示體諒該男子,100萬的治療費,對于很多普通家庭來說都是一個天文數字,極少有人會有拿100萬和命運對賭的底氣。

看到這個新聞后,菜保在為這名男子的家庭感到痛心之余,也從本職業的角度考慮到,如果有百萬醫療險,其實完全避免這場赤裸裸的人性拷問。

01

醫療險有啥用?

醫療險是針對某些具體的醫療費用進行補償的保險,主要用來報銷大額的醫療費用支出。

按理賠條件來說,醫療險可以分為門診醫療險和住院醫療險。

門診醫療險,是用來報銷門診產生的費用的。

由于門診的發生率比較高,感冒頭痛的都得往診所跑,為了規避風險,保險公司對門診醫療險的保額和報銷范圍都是有一定限制的。

門診醫療險普遍保額不高,而保費倒是很高,沒啥杠桿比可言,而小病小痛看門診的醫療費用一般不至于太大,菜保覺得這一類的風險可以自留,沒必要去配置門診醫療險。

而住院醫療險,是用來報銷住院產生的醫療費用的。

住院產生的醫療費用一般會比較大,有必要通過住院醫療險來覆蓋住院產生的大額醫療費用。

一般來說,適合我們大部分普通家庭配置的,是百萬住院醫療險。

百萬醫療險是現在醫療險界的網紅,杠桿很高,一年幾百塊保費,就能撬動上百萬的超高保額,足以滿足一般人需要的醫療費用。

目前市面上的百萬醫療險一般是交1年保1年的,更新換代比較快。

沒錯,在講完了重疾險、壽險系列之后,菜保接下來要和大家講的醫療險系列,今天這篇是第1篇,先集中解決關于醫療險很多菜友關心的問題:

1、有國家醫療保險還需要買商業醫療險嗎?

2、醫療險的保額越高越好嗎?

3、有重疾險,還有必要買醫療險嗎?

4、醫療險可以重復購買嗎?

5、住院期間醫療險到期了怎么辦?

6、有醫療險,生病住院什么都能報銷嗎?

02

 有國家醫療保險,

還有必要買商業醫療保險嗎?

答案是:有必要。

國家醫療保險,也就是我們平時說的醫保。

醫保是個好東西,但為了做到大鍋飯,醫保在起付線、封頂線和報銷范圍上都是有限制的。

低于起付線,抱歉,不能報銷;高于封頂線,抱歉,也不能報銷;不是醫保規定的醫院、藥品和治療項目,抱歉,又不能報銷。

醫保就好比我們的社區保安,只是一個最基礎的保障,還不足以覆蓋全部的風險缺口,而商業醫療保險就是我們家的防盜門,兩者都配齊了才安全。

因此,我們有必要在醫保的基礎上,補充一份商業醫療保險來報銷高額的醫療費用。

誰都有生病的可能性,誰生病都一樣得花錢,菜保建議家庭里人手一份醫療險。

只有這樣,才能最大限度地避免自己被“窮病”擊倒的風險。

03

醫療險的保額越高越好嗎?

病不起不僅是普通工薪族的隱憂,其實也是很多看似光鮮的白領甚至是金領的煩惱。

對于普通人來說,得大病往往意味著傾家蕩產、砸鍋賣鐵都付不起高額醫療費。

而對于那些拿著高薪,天天在996的高強度中運轉的中高端人才來說,醫療險不僅能提供資金上的補充,更能讓你在患病后可能發生的“消費降級”面前,過得更有尊嚴。

那么,醫療險的保額是不是越高越好呢?畢竟市面上也有很多保額高至500萬、800萬的醫療險。

在醫療險這一點上,保額確實很重要,但保額并非越高越好。

從醫療費用報銷的方式來看,醫療險可分為兩種:定額給付型和費用補償型。

費用補償型醫療險遵循補償損失原則,也是目前市場上常見主流的醫療險,不管你的保額是多少,只要你看病的錢在保額范圍之內,你看病花了多少,醫療險就只給你報銷多少。

舉個例子說,隔壁老王生病住院花了10萬塊,那么,無論隔壁老王的醫療險保額是100萬,還是800萬,到頭來都只能賠他住院實際花的10萬塊。

定額給付型的醫療險則遵循定額給付原則,一般是線下的保險代理人推薦較多。

定額給付型醫療險類似重疾險一樣,達到出險條件,就會按保額給付。但定額給付型的醫療險性價比非常低,且杠桿很低。

還是拿隔壁老王舉例,老王生病住院花了50萬塊,老王購買的定額給付的醫療險保額是10萬。那么,老王只能拿到保險公司定額給的10萬元賠償,余下40萬只能自掏腰包了。

所以,醫療險的選擇是費用補償型優于定額給付型的。

但從實際數據來看,即便是費用補償型的醫療險,也沒必要選擇幾百萬保額。這種產品更多只是保險公司制造營銷噱頭,收割一批韭菜的高保費罷了。



04

有重疾險,

還有必要買醫療險嗎?

當然有必要。

重疾險是只針對合同上約定的病種進行賠付,而醫療險對于疾病種類一般沒啥限制,兩者的保障是不沖突的。

舉個例子說,隔壁老王買了一份50萬保額的重疾險,和一份100萬保額的醫療險,如果他得了重疾險約定的重疾,那么他可以得到50萬的重疾險理賠金,住院治療期間花的幾十萬,還可以再找醫療險報銷。

如果只有重疾險,沒有醫療險,安全保障是不到位的。

還是拿隔壁老王舉例子好了,假如隔壁老王只買了重疾險,沒有買醫療險,然后很倒霉地得了一種不屬于重疾險合同約定的病,那么,重疾險的賠付金是拿不到的嘍,只能自掏腰包治病。

而如果他有醫療險的話,即使重疾險這邊沒法獲得理賠,也還可以找醫療險報銷住院期間的醫療費用。

05

醫療險可以重復購買嗎?

前面講重疾險和壽險的時候,菜保都說可以重復購買,而費用補償型的醫療險,菜保則不建議重復購買。

因為醫療險一般屬于報銷型的保險,在保額范圍之內,且符合報銷條件的基礎上,你花了多少,就給你報銷多少,重復購買也不會對已經報銷過的費用重復報銷,那也就沒有重復購買的必要性了。

06

住院期間醫療險到期了怎么辦?

有不少菜友問過這個問題,如果住院期間醫療期偏巧到期了,醫療費用是不是就不能報銷了?

如果合同到期時,治療還沒好,很多醫療險都會承擔合同到期后30-60天左右的醫療費用。

當然,具體的規定還要看具體的產品條款,擔心這個問題的菜友,在買醫療險時對這個問題多留一個心眼。

另外,這個問題也順帶提醒了我們,平時一定要注意整理保單,以便及時向保險公司咨詢續保。

07

有醫療險,

生病住院什么都能報銷嗎?

如果說有了醫療險,生病住院就啥都報銷,那保險公司可就要賠到瀕臨滅絕,以后我們的后代只能在歷史書上知道有保險公司這玩意了。

在醫療險里,一般來說,有兩種情況是不能報銷的:

1)既往癥不能報銷

既往癥呢,一般是指已經生了病還沒治好,會經常反復發作,或可能隨時都要去治療的病癥,醫療險通常不報銷既往癥。

不過這也不怪保險公司,這是保險公司的一種自我保護。

你想一下,如果是已經知道自己生病了,或知道即將要動某個大手術了,就故意去買個醫療險,那保險公司不就成福利社了嗎?

不過如果是經診斷治療確實已經完全好了的病,只要是符合健康告知,沒有欺瞞病狀,成功投保的,后續再生病還是可以報的。

2)不是必需且合理的費用

醫療險中,一般是必需且合理的費用,才能報銷。

營養保健類、美容減肥類等一般不能報銷,具體有什么費用不能報銷,產品合同里會有清楚說明,在買醫療險的時候,對這個問題要留意一下。

不然要是有人住院后,順便占保險公司便宜,往死貴死貴的方向買一屋子的營養保健品,再找醫療險報銷,這不是敲竹杠嗎?

對于這一點,各位菜友也不要太擔心,只要是謹遵醫囑,按醫生的要求來,一般都是必需且合理的費用,不會出什么糾紛的。

好了,菜保今天就先說到這里,下一篇,菜保會和大家講怎么挑選一份醫療險,敬請期待!